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互联网保险“百万”保额，“噱头”还是承诺？

在各类电商或信息平台上的保险广告中，不乏“百万”保额、“确保上百种重疾”、“限时优惠就要结束”等颇具吸引力的用语。这些“看上去很美”的保险商品，到底是“玩噱头”仍是“真有料”？<table border=0 cellspacing=0 cellpadding=0 align=left class="adInContent"><tr><td><!--画中画广告start--> <!--<meta name="chinanews_site_verification" content="93ae22052369ea92e6d8ce0007ffdb8e"/>--> <!--4,175,633 published at 2025-05-28 09:17:47 by 947--><!--画中画广告end--></td></tr></table>

为了全部评估互联网保险商品真实情况，上海市消保委近日联合复旦大学针对互联网保险商品开展测评。课题组选取了10家行情主流的互联网保险售卖平台和头部保险中介单位，并从中选取了35家保险公司共计150款保险商品样本，之中医疗险商品80款，重疾险30款，意外险40款，尽或许还原行情现状并为行业康健进步提议针对性改进办法。

测评成果，某平台售卖的天天保百万意外险,宣称的“百万”实为意外医疗费用补偿职责，而医疗费用补偿是报销方式，不超过确实医疗费用，所谓的“百万”为报销上限，且免赔额高达5000元，而该商品的意外身故及残疾保额仅有1万元。

复旦大学保险应用革新探索院副院长许闲指出，互联网保险售卖网页广泛以注重“高保额、低保费、快理赔”为卖点，快速树立访客购买意向。一起用营销语义制作高度强化访客感知好处，比如某些互联网中介平台在营销保险商品时，采用“饥饿营销”途径，在商品售卖网页标注“今日仅剩XX单”等情报提示，制造紧迫感催促开销者下单，导致访客在没有全部晓得和评估商品情报的情况下做出决策。

“这类‘轻量化’制作虽能够提升承保效能，却放大了访客对确保边界的明白误差，访客在确实应用中常呈现确保不匹配或不适用的情况。一起，商品在售卖端的界面展示相对简洁，不易解释明了免赔条款、康健告知、等待期等行业化的保险资料，普通开销者在无行业人员协助的情况下易造成明白偏差。”课题组成员表达。

许闲介绍，许多保险商品在售卖网页仅模糊表述“确保100/120种重大疾病”，却并未给予完整的疾病清单或疾病示例，具体的疾病种类只可到保险条款中查询，开销者不易快速判断确保地段；某些意外险商品包含意外医疗职责，但没有显然标注可报销医院地段，导致开销者误以为全体医院均可理赔，而确实上局部高端或民营医院或许被排除在外。

人工客服的缺失也是开销者着重反映的痛点。课题组成员指出，人工客服应在重要节点承担解释条款、回应疑问与解答争议的职责。可是在确实运营中，人工客服严重缺位，不只削弱了商品解释和协商水平，也阻断了与访客树立信任的时机。

记者试用后发觉，局部平台的商品人工客服咨询入口有着缺失；局部商品声称给予人工客服，但开销者确实咨询时，发觉只可应用AI问答平台，局部平台咨询入口流程复杂，请求开销者扫码关心公众号、注册账户、给予手机号或微信号等个人情报，才能进入客服界面。

开销者必要怎样的互联网保险商品？上海市消保委副秘书长唐健盛表达，应当强化互联网保险情报透明度，确保开销者知情权。不可仅依赖投保协议文档种类符合监管请求，尤其是在免赔额、确保职责、续保条款等层面，监管部门可推行行业标准树立，清晰情报展示的举动法则，防止重要资料以默认折叠、文字淡化等方式弱化访客认知。

许闲提议，当前互联网保险售卖平台以访客转化率为主要考核指标，容易造成“访客明白不足”。应推行售卖路径制作转向“访客丰富明白+自主决策”的双确保逻辑。一起，提议平台引入“重要条款确认”“多步展示与确认”制度，导向访客逐步明白保险商品而非一键达成交换，将售卖举动融入保险教育历程，使“访客明白”变成售卖流程中的重要环节。