李小健 黄玉燕 吕安妮 十五个：人生中的十五个精彩瞬间与启示录

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测评揭示互联网保险产品存在典型问题

2024年10月-2025年4月，上海市消保委联合复旦大学针对行情上主流互联网保险商品开展测评，全部评估互联网保险商品真实情况，力求构建科学测评体系助力开销者理性决策，一起推行互联网保险行情进一步高品质康健进步。

本次测评选取了10家行情主流的互联网保险售卖平台和头部保险中介单位，并从中选取了35家保险公司共计150款保险商品样本，之中医疗险商品80款，重疾险30款，意外险40款。测评采用双重估价结构，聚焦开销者最为关心的意健险商品(包含医疗险、重疾险、意外险三类)，分别从售卖端和商品端两个维度对互联网保险商品开展整合测评。<table border=0 cellspacing=0 cellpadding=0 align=left class="adInContent"><tr><td><!--画中画广告start--> <!--<meta name="chinanews_site_verification" content="af176a7cfe41f770f63cc1c5c72b5540"/>--> <!--4,175,633 published at 2025-05-22 11:13:06 by 435--><!--画中画广告end--></td></tr></table>

根据测评，互联网保险商品以标准化、短周期、易上架为制作导向，弱化了古典保险中个性化适配与职责解释环节。这类“轻量化”制作虽提升承保效能，却放大了访客对确保边界的明白误差。一起，商品在售卖端的界面展示相对简洁，不易解释明了免赔条款、康健告知、等待期等行业化的保险资料，普通开销者在无行业人员协助的情况下易造成明白偏差。

上海市消保委层面举例解释，在相干保险经纪平台售卖的个人百万整合意外险，宣称的“百万”保额只是是指航空意外职责，中心的意外身故保险金惟有10万元。在另一家平台售卖的天天保百万意外险，宣称的“百万”实为意外医疗费用补偿职责，而医疗费用补偿是报销方式，不超过确实医疗费用，所谓的“百万”为报销上限，且免赔额高达5000元，而该商品的意外身故及残疾保额仅有1万元。

测评表明，互联网平台虽种类上达成情报披露义务，但局部商品经由网页折叠、跳转链接、字体淡化等方式弱化了免责条款、康健告知、等待期等重要情报的显性展示，访客在投保流程中很难主动看到这些重要情报。这种“可查但不可感”的情报构造也容易造成误解。

据悉，许多保险商品在售卖网页仅模糊表述“确保100/120种重大疾病”，却并未给予完整的疾病清单或疾病示例，具体的疾病种类也只可到保险条款中查询，开销者不易快速判断确保地段；某些意外险商品包含意外医疗职责，但没有显然标注可报销医院地段，导致开销者误以为全体医院均可理赔，而确实上局部高端或民营医院或许被排除在外。比如，售卖的个人整合意外保险包含意外医疗职责和猝死职责，但没有在售卖网页显然注明覆盖医院地段和等待期，而是仅嵌在投保须知中，开销者通常不易发觉。

互联网保险售卖网页广泛以注重“高保额、低保费、快理赔”为卖点，快速树立访客购买意向。营销语义制作高度强化访客感知好处，但对免责条款、赔付条件、康健告知、免赔额与等待期等确实限制性资料轻描淡写，导致开销者对商品的明白与商品确实情况中间有着较大差异。访客在缺乏重要判断情报的根基上造成购买决策，确实得到的确保构造却远低于预期。

某些互联网中介平台在营销保险商品时，采用“饥饿营销”途径，在商品售卖网页标注“今日仅剩XX单”“限时优惠就要结束”等情报提示，经由制造紧迫感来催促开销者迅速下单，导致访客在没有全部晓得和评估商品情报的情况下做出决策；某些保险商品与市面上的商品开展不恰当对比，宣称自身费用“比行情平均费用低xx%”，但未披露是不是所以降低了确保地段，或许导致开销者以费用为唯一决策依据，而忽略其它重要确保资料；某些重疾险商品界面宣传“不限康健情况，不受历史疾病效果，确实确保全家人”，可是确实条款中却指出“投保前已获悉的既往症，不在确保地段内”，某些意外险商品售卖界面声称“不管大小意外都能保”，可是确实条款中却有着局部意外免责的情况，造成开销者误解。

在确实运营中，多数平台将客服平台全部自动化，依赖智能客服与模板化应答达成访客拥护职责，人工客服严重缺位，导致访客在面对非标准疑问时不易得到有效解答。上海市消保委层面以为，拥护中缺乏人工介入，不只削弱了商品解释和协商水平，也阻断了与访客树立信任的时机。AI客服的回答通常极度死板，不能有效解答复杂的保险疑问，也不能给予具象案例说明。

上海市消保委层面期待将来互联网保险行情朝着更加透明、智能、开销者友好的路线前进，在确保开销者权益的根基上，推行保险行业持续康健进步。该委提议，强化互联网保险情报透明度，确保开销者知情权；树立访客举动导向的售卖流程标准，标准平台路径控制逻辑；提升商品构造与拥护制作，回应多样化确保必要与场景差异；推行数智化拥护搭建，提升投保经历与精准响应水平。

上海市消保委层面以为，应对售卖举动中有着的默认勾选、强制搭售、资料遮蔽等疑问设立清晰边界，推行售卖路径制作转向“访客丰富明白+自主决策”的双确保逻辑。一起，该委提议平台引入“重要条款确认”“多步展示与确认”制度，导向访客逐步明白保险商品而非一键达成交换，将售卖举动融入保险教育历程，使“访客明白”变成售卖流程中的重要环节。

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